Программы ипотечного кредитования получили самое широкое распространение среди молодых семей с детьми, которые использовали для улучшения своих жилищных условий средства материнского капитала, полученные при рождении детей. Сложная экономическая ситуация ставит перед этими семьями вопрос о возможности рефинансирования ипотеки и возможности применить средства государственного пособия после рефинансирования.
Рефинансирование предполагает изменение условия кредитования на лучшие
Существует два варианта рефинансирования кредита: в том банке, где оформлен заем, или в другом. Если процедура проводится в пределах одного банка, она называется реструктуризацией. В этом случае улучшение условий для клиента состоит в увеличении срока договора, чем автоматически уменьшаются регулярные платежи, или в изменении ставки кредитования.Если клиент заключает договор рефинансирования в другом банке, этот банк выдает ему кредит на лучших условиях и гасит задолженность.Работа государственной программы «Материнский капитал» позволила молодым семьям получить разовую значительную поддержку государства в виде денежного сертификат, который в настоящее время составляет более 400 тыс. рублей.Эти деньги многие использовали для внесения первого взноса при заключении ипотечного договора. Право на получение такой помощи имеют:
- мамы, которые родили или усыновили детей после 1 января 2007 года и не пользовались государственной помощью;
- многодетные отцы (в случае отсутствия матери по какой-то причине);
- сироты в возрасте до 23 лет.
Деньги, полученные за рождение ребенка, можно использовать на такие цели:
- покупка любого жилья на первичном или вторичном рынке;
- строительство своего дома;
- ремонт жилища;
- внесение средств на долевое строительство;
- резервирование в негосударственных фондах;
- оплата обучения детей;
- покупка всего необходимого для ребенка с инвалидностью.
Деньги семейного капитала можно потратить на оплату первого взноса по ипотеке. При этом важно помнить, что этими деньгами нельзя оплатить санкции банка за неуплату кредитов.
Рефинансирование с использованием материнского капитала подчиняется закону
Процесс рефинансирования состоит из трех этапов:
- заемщик имеет кредит и хочет изменить условия на лучшие;
- находится банк, готовый предоставить новый кредит на более выгодных условиях;
- залоговая недвижимость остается в собственности клиента, но переходит в залог в новом банке.
Согласно закона, на момент получения кредита у клиента имеется только один ребенок, т.е. предоставление денег в кредит и рефинансирование этого кредита проводится до рождения ребенка, на которого положена государственная поддержка. За счет нее можно выплатить только первый кредит. Использовать их для погашения нового займа невозможно.Большинство банков отрицательно относятся к рефинансированию ипотечных кредитов, в которых участвовал материнский капитал, так как в этом случае имеются несовершеннолетние собственники жилья. Закон четко разделяет собственность детей и родителей. Таким образом, в залог банку попадает жилье, в котором проживают дети. В любом случае государство встранет на защиту их интересов, поэтому банк, в случае проблем с таким клиентом, не сможет забрать и продать залоговую недвижимость.Семья, которая предполагает провести рефинансирование ипотеки после рождения второго ребенка, может поступить двумя способами:
- оплатить первый кредит деньгами сертификата (банк может отказать в рефинансировании);
- оплатить второй кредит сертификатом (в этом случае можно утратить право на помощь).
Первый путь выгодно выбрать, когда сумма помощи больше кредита.
Как проводится рефинансирование после получения государственного пособия
Если банк дает согласие на проведение рефинансирования ипотеки, для возможности использовать материальную поддержку, клиент должен в законном порядке произвести выделение доли имущества каждому члену семьи, включая детей. Заверить документы нотариально, представить их не позже полугода с момента оплаты кредита.На сегодняшний день, такие операции проводят Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ-24.Клиенты с хорошей кредитной историей имеют наибольшие шансы в этих банка провести рефинансирование ипотеки с привлечением средств материнского капитала.
